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发布时间:2022-06-17 13:37:45 来源:华体会体育官网 作者:华体会体育官网app

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  近日,头部金融科技企业密集披露的一季报中,显然有两个关键词,一个是小微金融,一个是数字经济。

  伴随着今年5月全国政协召开的“推动数字经济持续健康发展”专题协商会,再次强调了数字经济对我国转向高质量发展的推动作用,“支持平台经济、民营经济发展的”的明确信号再次释放。

  众所周知,在数字经济发展提速的大背景下,金融业数字化转型进程也在提速。其中,中小型金融机构对数字化转型更为“焦虑”。金融科技企业,显然也捕捉到了这种“焦虑”中的产业数字化发展机遇。

  与很多大型银行相比,中小银行在数字化过程中往往缺乏体系化的数据资产管理能力,也缺乏数据资产与业务使用的联动性。如何避免“被动”地为数字化而数字化,如何在借助外部金融科技机构提高数据与业务之间联动性的同时,也保持“主动性”,依然会是中小银行数字化转型过程中的主要焦虑所在。

  以不少中小银行选择与金融科技企业合作的互联网贷款业务为例,借助外部力量确实能让业务快速“数字化”,也能快速提升规模。

  比如,中诚信国际发布的《2021年济宁银行跟踪评级报告》显示,济宁银行与微众、网商、蚂蚁、京东、百度等互联网平台及银行合作,发放线上消费及经营类联合贷款。截至2020年末,该行线%,在个人贷款中占比 88.02%。其中除了自主线上贷款产品“济时雨e贷”余额为19.65亿元,剩余主要为联合贷。

  然而,业绩虽然上去了,但在此过程中,自身的数字资产对业务贡献度如何,数字资产与业务的联动程度有无提升,却需要打个大大的问号。

  中小银行如何在“主动”寻求数字化转型时,也同时避免因业务过度依赖而“被动”,是绕不开的难题。

  早在2020年下半年开始,监管就已不断加码,要求商业银行强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将关键环节外包。

  针对出资比例,银保监会在《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中再度强调,商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,应严格落实出资比例区间管理要求,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%,由2022年1月1日起执行。

  当然,互联网贷款只是中小银行“数字化”进程的一个缩影,数字化转型是系统性工程,远不仅仅是信贷业务。

  中小银行之所以缺乏数字资产与业务的联动能力,与数字化的系统性构建能力不足密切相关。与大型银行相比,中小银行科技投入严重不足。

  同样是金融信息科技的投入力度,国有大行的投入几乎是同期中小银行的10-20倍,即便是北京银行601169)、上海银行601229)这类区域性银行中的“优等生”相较之下也望尘莫及。

  据2021年度业绩报告,在金融信息科技的投入力度上,以北京银行(21.86亿元)、上海银行(15.49亿元)、南京银行601009)(8.64亿元)位列区域性银行前三。

  同样是2021年,工商银行601398)、建设银行601939)、农业银行601288)和中国银行601988)投入分别高达259.87亿元、235.76亿元、205亿元和186.18亿元,其中,以农行(12.2%)和中行(11.44%)的同比增幅最大,将数字化转型力度推向新高度。

  除四大行之外,区域性银行与股份行之间也有较大差距。2021年,招商银行600036)信息科技投入132.91亿元,同比增长11.58%,是公司营业收入的4.37%。平安银行000001)IT资本性支出及费用投入73.83亿元,同比增长2.4%。兴业银行601166)科技投入63.64亿元,同比增长 30.89%,占营业收入比重上升至 2.88%。

  而据毕马威于2021年中发布的《区域性银行数字化转型白皮书》,在其参与调研的46家区域性银行中,83%的银行数字化资金投入占营业收入比例不足3%。

  投入有限,与盈利疲软不无关系。多家城商行在2021年净利润出现大幅下滑。例如,总资产超过1万亿元的盛京银行在2021年净盈利仅为4.31亿元,同比下滑65%;总规模逼近6500亿元的哈尔滨银行净利润为3.99亿元,同比下滑50%。

  盈利不佳反过来进一步制约了中小银行数字化转型提速的动力,双向掣肘之下,同业之间“数字化”能力的差距越来越大。

  近年来,金融科技企业除了原本擅长的互联网信贷业务之外,也在积极探索面向B端的产业数字化服务,力求在数字经济的大背景下找准发展的“第二曲线”。真如上文所说,中小金融机构的数字化转型,远不仅是在互联网信贷。

  乐信在一季报中提到,正在加速发力To Bank金融数科业务,已落地多家城商行、农商行及外资银行。该业务通过为金融机构提供全面的科技及运营能力,帮助机构低成本获取客户,提升自营信贷产品规模,加速数字化转型。

  信也科技也在一季报中提到,疫情期间为浦东新区防控办提供技术支持,在2小时内完成外部需求沟通、系统开发、线路资源协调、文本处理等工作,及时将供应保障信息传递给抗疫一线年开始向不承担信用风险的轻资本模式转型,去年平台服务费用占比已超过一半,2022年一季度占比为32.39%。

  小赢科技也在一季报中提到,围绕金融机构数字化转型“痛点”,为机构提供多样化的技术产品与解决方案,是未来的重点发力方向。

  值得一提的是,近年来因金融机构数字化转型需求旺盛,行业涌现出大量面向金融机构的数字科技服务提供商,比如云服务、IT架构重建、数据安全治理与应用等等,头部金融科技企业在互联网信贷需求之外,要找到数字科技服务的“第二曲线”并不容易。周观也曾在

  中探讨过,金融科技企业的B端市场蛋糕看似很大,但实际可转化为产业化、商业化输出的赛道并不好把握。



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